직장인이 퇴직연금을 관리해야 하는 현실적인 이유

많은 직장인이 퇴직연금을 ‘회사에서 알아서 관리해주는 돈’ 정도로 인식한다. 하지만 퇴직연금은 단순한 퇴직금 보관 수단이 아니라, 직장인의 노후 자산 규모를 결정짓는 핵심 요소다. 관리 여부에 따라 같은 근속 기간이라도 수천만 원 이상의 차이가 발생할 수 있다.

퇴직연금은 자동으로 불어나지 않는다

퇴직연금은 계좌에 넣어두기만 하면 자연스럽게 불어나는 구조가 아니다. 운용 방식을 어떻게 선택하느냐에 따라 수익률은 크게 달라진다.

아무 설정도 하지 않으면 원리금 보장형 상품에만 묶여 물가 상승률에도 못 미치는 수익률을 기록하는 경우가 많다. 이는 실질적으로 자산 가치가 줄어드는 것과 다르지 않다.

확정기여형(DC) 퇴직연금과 개인형 IRP는 운용 책임이 회사가 아닌 개인에게 있다. 즉, 수익이 나지 않아도 누군가 대신 책임져주지 않는다.

운용 상품을 선택하지 않거나, 한 번 선택한 뒤 방치하면 시간은 흘러가지만 자산은 거의 늘지 않는다. 직장인이 직접 관리해야 하는 이유가 여기에 있다.

퇴직연금의 가장 큰 무기는 시간이다. 20년, 30년 이상 운용되는 자금이기 때문에 연 수익률 몇 퍼센트 차이가 최종 자산 규모를 크게 바꾼다.

하지만 관리하지 않는 퇴직연금은 이 장기 복리 효과를 거의 누리지 못한다. 특히 젊은 직장인일수록 초기 관리 여부가 노후 자산의 격차로 이어진다.

직장인은 평생 한 회사에만 다니는 경우가 드물다. 이직이나 퇴사 과정에서 퇴직연금을 어떻게 처리하느냐에 따라 자금 손실이나 세금 문제가 발생할 수 있다.

퇴직연금을 방치하면 계좌가 분산되거나, 불리한 상품에 묶인 채 장기간 관리 사각지대에 놓이기 쉽다. 퇴직연금 관리 경험은 이직이 잦은 시대일수록 더 중요해진다.

퇴직연금은 세제 혜택을 전제로 설계된 제도다. 하지만 인출 시기와 방식에 따라 세금 부담은 크게 달라진다.

관리 없이 인출하거나 제도를 이해하지 못한 상태에서 선택하면 불필요한 세금이 발생할 수 있다. 반대로 구조를 이해하면 합법적으로 세금 부담을 줄일 수 있다.

퇴직연금은 여유 자금이나 덤이 아니다. 국민연금만으로는 부족한 노후 소득을 보완하기 위한 핵심 자산이다.

퇴직연금 관리를 미루는 것은 노후 준비를 미래의 자신에게 떠넘기는 것과 같다. 직장에 다니는 지금이 퇴직연금을 관리하기 가장 유리한 시점이다.

퇴직연금 관리는 전문가 수준의 지식이 필요하지 않다. 중요한 것은 운용 현황을 정기적으로 확인하고, 본인의 연령과 성향에 맞는 방향을 유지하는 것이다.

완벽한 선택보다 ‘아무것도 하지 않는 상태’를 벗어나는 것이 퇴직연금 관리의 첫 단계다.

퇴직연금은 나중에 한 번 정리할 돈이 아니다. 지금 어떻게 관리하느냐에 따라 노후의 안정성이 달라진다.

직장인이 퇴직연금을 관리해야 하는 이유는 단순하다. 회사가 아니라, 결국 그 돈을 쓰는 사람은 본인이기 때문이다.